界面新聞?dòng)浾?| 安震
消費(fèi)貸將迎“大動(dòng)作 ” 。
2025年政府工作報(bào)告提出 ，大力提振消費(fèi) 、提高投資效益 ，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，財(cái)政 、金融多個(gè)主管部門發(fā)聲談到政策如何發(fā)力促消費(fèi) 。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議首場(chǎng)“部長(zhǎng)通道 ”上明確提出 ，針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求 ，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限。
這將涉及哪類機(jī)構(gòu)？消費(fèi)貸“提額”、“延時(shí) ”將落在哪些場(chǎng)景？
3月6日，財(cái)政部部長(zhǎng)藍(lán)佛安在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示 ，要加大對(duì)消費(fèi)品的直接補(bǔ)貼力度 ，加力擴(kuò)圍實(shí)施消費(fèi)品以舊換新，釋放消費(fèi)需求 。此外 ，加大財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)力度 ，新增實(shí)施兩項(xiàng)貸款貼息政策，激發(fā)消費(fèi)的動(dòng)力 。
“一項(xiàng)是對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息 ，減輕當(dāng)期的支出壓力；另一項(xiàng)是對(duì)餐飲 、住宿 、健康、養(yǎng)老、托幼 、家政這些與老百姓生活密切相關(guān)的領(lǐng)域 ，財(cái)政對(duì)經(jīng)營(yíng)主體貸款分類給予貼息，降低融資成本 ，增加更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給。 ”藍(lán)佛安表示。
界面新聞注意到 ，在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）持續(xù)下降，疊加存款利率下降緩解銀行資金成本壓力的背景下 ，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低 。銀行消費(fèi)貸利率普遍在3%左右 ，部分銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶已降至“2字頭”，銀行通過(guò)利率折扣 、優(yōu)惠券、拼團(tuán)價(jià)等方式爭(zhēng)奪客戶 。
根據(jù)央行披露，以銀行消費(fèi)信貸口徑衡量 ，截至2024年6月末 ，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到57.8萬(wàn)億元，其中短期消費(fèi)貸款10萬(wàn)億。事實(shí)上 ，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷最初的快速發(fā)展后 ，已經(jīng)逐漸成熟 。消費(fèi)貸自2020年以來(lái)的復(fù)合增速為7.1%，相較2010-2020年間的復(fù)合增速下降了17個(gè)百分點(diǎn) 。
在此背景下 ，消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈 ，尤其是伴隨過(guò)去10多年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，依托于線上各類場(chǎng)景的非傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)供給方開(kāi)始興起 ，并對(duì)傳統(tǒng)的以銀行為代表的消費(fèi)金融服務(wù)提供方帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。行業(yè)格局方面 ，商業(yè)銀行（包含銀行系消金公司）仍是消費(fèi)金融最重要的參與主體，其他消金公司和互金平臺(tái)聚焦商業(yè)銀行無(wú)法覆蓋的長(zhǎng)尾客群 。
消金公司無(wú)法直接吸收公眾存款 ，主要依賴同業(yè)拆借 、股東存款 、資產(chǎn)證券化（ABS）等渠道融資 ，融資成本顯著高于銀行，且消金公司主要服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，客戶信用資質(zhì)較弱 ，因此消費(fèi)貸利率通常顯著高于銀行 ，利率通常在10%上下，部分甚至可達(dá)20% 。
多位消費(fèi)金融公司人事對(duì)界面新聞表示 ，無(wú)論是提高消費(fèi)貸額度、降低利率還是財(cái)政貼息 ，應(yīng)該指的是銀行自營(yíng)的消費(fèi)貸產(chǎn)品，對(duì)目前消費(fèi)金融公司信貸產(chǎn)品影響不大。
2024年 ，在消費(fèi)品以舊換新加力措施落地見(jiàn)效帶動(dòng)下 ，全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額比上年增長(zhǎng)3.5%，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為44.5% ，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)2.2個(gè)百分點(diǎn) ，比2023年減少2.1個(gè)百分點(diǎn)，顯然消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需仍有較大提升空間 。
從監(jiān)管視角來(lái)看 ，2017年以來(lái) ，消費(fèi)金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)明顯 。2024年出臺(tái)《消費(fèi)金融公司管理辦法》和《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，監(jiān)管思路逐步聚焦主體本身，從行業(yè)準(zhǔn)入 、業(yè)務(wù)范圍 、展業(yè)方式、指標(biāo)約束等多個(gè)方面明確了相關(guān)要求。
根據(jù)現(xiàn)行《個(gè)人貸款管理辦法》 ，用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過(guò)5年 ，而《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定了單戶20萬(wàn)元的上限 。
另一方面，監(jiān)管對(duì)于合規(guī)機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)則積極鼓勵(lì) ，2024年4月 ，中國(guó)人民銀行 、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，允許金融機(jī)構(gòu)自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車和新能源汽車貸款的最高發(fā)放比例（最高可達(dá)100%） ，取消原80%和85%的限制 ，以支持汽車消費(fèi) 。
一位國(guó)有行人士對(duì)界面新聞表示，現(xiàn)有的消費(fèi)場(chǎng)景貸款都已經(jīng)比較成熟 ，涉及到大額消費(fèi) ，主要是購(gòu)買汽車 、家庭裝修、購(gòu)買大件家電等消費(fèi)場(chǎng)景，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)引導(dǎo)機(jī)構(gòu)研究提高這些場(chǎng)景的消費(fèi)貸款額度 ，延長(zhǎng)期限。現(xiàn)有產(chǎn)品中裝修貸和車貸最長(zhǎng)都不超過(guò)5年 ，車貸一般1至3年，最長(zhǎng)5年。
中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，提高消費(fèi)貸額度 、延長(zhǎng)期限 ，一方面能更好地滿足居民在大額耐用消費(fèi)品 、教育等長(zhǎng)期消費(fèi)場(chǎng)景中的金融需求 ，提供更有力的金融支持，激發(fā)居民的消費(fèi)潛力 ，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí) 。另一方面 ，有利于降低居民的還款壓力，提升其消費(fèi)能力和信心 。
也有銀行人士對(duì)界面新聞表示 ，提高消費(fèi)貸額度和期限對(duì)銀行而言是新挑戰(zhàn)。“這意味著老的風(fēng)控模型需要根據(jù)新的變化進(jìn)行調(diào)整 ，提高額度也可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口變大，風(fēng)控準(zhǔn)確性下降的話 ，不良率就可能升高 。另外 ，對(duì)于消費(fèi)貸資金去向的監(jiān)管也應(yīng)該加強(qiáng) 。”
值得注意的是，有消金公司人士對(duì)界面新聞表示 ，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息 ，可預(yù)見(jiàn)，銀行自營(yíng)消費(fèi)貸利率有望下降，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。“不過(guò)消金公司和銀行客群畫(huà)像并不完全一致 ，我們還是應(yīng)該專注在線上獲客策略、科技能力投入和風(fēng)控能力建設(shè)上 。 ”
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