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4月8日，人保健康、招商信諾聯(lián)合螞蟻保平臺(tái)，正式推出全新的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——“健康福·少兒百萬重疾險(xiǎn)”。據(jù)介紹，該產(chǎn)品通過獨(dú)特的分段給付理賠方式，實(shí)現(xiàn)了用百元價(jià)位就可以撬動(dòng)百萬保額的突破，降低了少兒群體投保重疾險(xiǎn)的成本，為重疾險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面和普惠性提供了借鑒。

這也是“健康福 ”系列百萬重疾險(xiǎn)在成人版之后，再添少兒版，投保年齡實(shí)現(xiàn)了從28天嬰幼兒至60歲成人的多年齡段覆蓋，滿足了家庭不同成員的重疾保障需求，降低因病致貧的風(fēng)險(xiǎn) 。

百元保費(fèi)可撬動(dòng)百萬保障

據(jù)了解，在支付寶App上搜索“健康福百萬少兒” ，進(jìn)入螞蟻保頻道就可找到該產(chǎn)品并一鍵投保。健康福少兒百萬重疾保障持續(xù)至23周歲，相當(dāng)于抵御了孩子從出生至大學(xué)畢業(yè)期間因大病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保障額度有50萬、100萬、150萬三種保障方案可選，基礎(chǔ)保障責(zé)任覆蓋160種重疾，另外還有25種中癥和50種輕癥為可選的保障責(zé)任，消費(fèi)者可根據(jù)自身需求靈活搭配保障方案。

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投保頁面顯示，以6歲男孩為例，選擇100萬的保障方案，投保基礎(chǔ)保障責(zé)任首年保費(fèi)需359.5元，相比行業(yè)里動(dòng)輒數(shù)千元的重疾險(xiǎn) ，性價(jià)比高，適合普通工薪階層。?

與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)確診后一次性賠付不同，健康福百萬重疾險(xiǎn)采用更靈活且持續(xù)的分段賠付方式：首次確診重疾可一次性獲賠50% ，之后5年每年可獲賠10%，既覆蓋治療期也覆蓋康復(fù)期。例如，消費(fèi)者選擇了100萬的保障方案，此后不幸罹患保障范圍內(nèi)的重疾，經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后，首次賠付50萬元，后續(xù)5年每年賠付10萬元，累計(jì)100萬元。分段賠付機(jī)制，也是該產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)高性價(jià)比的關(guān)鍵。

分段給付機(jī)制創(chuàng)新?

探索重疾險(xiǎn)普惠新路徑

國家兒童腫瘤監(jiān)測中心數(shù)據(jù)顯示，我國每年新增0-14歲兒童惡性腫瘤患者約3.5萬至4萬例，雖然部分兒童腫瘤已納入大病醫(yī)保范圍，但多數(shù)靶向藥、質(zhì)子治療及CAR-T細(xì)胞療法等先進(jìn)手段仍需自費(fèi)，單次治療費(fèi)用可達(dá)數(shù)十萬元。另外，我國總體癌癥5年生存率提升至43.7%，而兒童癌癥患者5年生存率遠(yuǎn)高于成人。《中國兒童血液病2020白皮書》顯示，急性淋巴細(xì)胞性白血病患兒的5年生存率為90%。

因此，分段給付機(jī)制既能緩解大病初期的資金壓力，又彌補(bǔ)了家長未來五年因照顧孩子而產(chǎn)生的收入損失，以及孩子后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用。

中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍指出，受人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)影響，長期重疾險(xiǎn)價(jià)格普遍上漲，消費(fèi)者獲取同等保額需支付更高費(fèi)用，這使得保障杠桿率相應(yīng)降低。重疾險(xiǎn)分段賠付不僅提升了產(chǎn)品性價(jià)比，還讓不同經(jīng)濟(jì)條件的消費(fèi)者都能享受到適宜的保障，極大增強(qiáng)了產(chǎn)品的普惠屬性。這種創(chuàng)新賠付方式，為重疾險(xiǎn)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了極具價(jià)值的借鑒，有望推動(dòng)行業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式上不斷革新，以更好契合消費(fèi)者日益多元的保障需求。

去年10月，多家保司在螞蟻保平臺(tái)率先推出“健康福”成人版百萬重疾險(xiǎn) ，憑借低保費(fèi)、高保額，以及創(chuàng)新的分段式賠付機(jī)制，這一普惠型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已累計(jì)服務(wù)超百萬用戶，其中近七成用戶為35歲以下的年輕一代，且接近一半用戶來自三線及以下城市。

螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，近4成百萬重疾險(xiǎn)用戶同時(shí)持有百萬醫(yī)療險(xiǎn)保單。螞蟻保平臺(tái)重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)人邱翔表示：“醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)補(bǔ)充康復(fù)收入損失，通過這樣的雙重保障模式，用戶可系統(tǒng)性應(yīng)對重疾帶來的直接醫(yī)療支出與隱性經(jīng)濟(jì)損失，極大程度降低因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。 ”