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界面新聞編輯 | 江怡曼

4月11日，據(jù)媒體報道，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2025版）》。這是監(jiān)管機構連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產(chǎn)品“負面清單 ”。

“負面清單”圍繞人身險產(chǎn)品的產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設，以及產(chǎn)品報送管理四方面展開。從“負面清單”總條目來看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條，僅個別年份對原有清單的個別條款進行刪減或調(diào)整。

與2024年版相比，2025年版“負面清單 ”未進行整條清單內(nèi)容刪除，新增9條“負面清單”重點體現(xiàn)在產(chǎn)品費率厘定及精算假設方面，強化了監(jiān)管強調(diào)“報行合一”、規(guī)范產(chǎn)品設計等監(jiān)管要求。

2025版“負面清單 ”新增9條內(nèi)容，重點聚焦在產(chǎn)品費率厘定及精算假設方面，強化“報行合一”的監(jiān)管要求。“報行合一”是指保險公司在向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設，必須與實際經(jīng)營過程中的行為保持一致。這一要求旨在杜絕“報行不一 ”現(xiàn)象，防止保險公司通過虛報費用、夸大收益等手段擾亂市場秩序。

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2025版“負面清單”明確禁止“交費期間10年及10年以上的長期險，預定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖”“備案材料中未列示總預定附加費用和總可用費用水平”等行為。同時，新增“利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內(nèi)在邏輯一致性 ”等條款，進一步細化費用管理要求。此外，對保險銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理”中的多個，也被認定為不符合“報行合一”相關要求，列入“負面清單 ”。

在產(chǎn)品責任設計和產(chǎn)品報送方面，2025版“負面清單”也新增了多項內(nèi)容。例如，明確禁止“年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設計”“萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制，產(chǎn)品設計的審慎性不足 ”等行為。這些新增條款旨在防止保險公司套用增額終身壽險的邏輯設計其他產(chǎn)品，導致產(chǎn)品“換湯不換藥”，避免銷售誤導和利差損風險。

據(jù)了解，2018年，監(jiān)管部門組織開展了人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成了險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品管理的抓手。自2018年首次發(fā)布以來，監(jiān)管機構每年都對清單內(nèi)容進行適當增減，持續(xù)完善監(jiān)管框架。

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